שיטת דירוג האשראי בארה"ב: כיצד תשפרו את הקרדיט סקור שלכם?

מאת: אור יוחנן

למי שמגיע מישראל, שיטת דירוג האשראי בארה״ב עלולה להיראות מטופשת להחריד. איך זה שלקוח עם $100,000 מזומן בחשבון הבנק לא יכול לקבל כרטיס אשראי מסכן של אמזון?

אז כמה מילים על דירוג האשראי – מה זה, למה זה, כיצד ניתן לשפר אותו ומה ניתן להרוויח.

שיטת האשראי בארה״ב

אשראי מתפקד כמקור הלוואה זמין: כשאנחנו רוכשים מוצר ומשתמשים באשראי, במקום לשלם מכיסנו $100 כאן ועכשיו, חברת האשראי משלמת זאת ומוסיפה $100 לחוב שלנו. בסוף כל מחזור (Billing Cycle) נדרש לתשלום החוב, ואם לא נשלם את כולו תוך זמן מסוים (ידוע בשם Grace Period, בד״כ 2-3 שבועות) תצבר ריבית על החוב הקיים.

Photo by iStock/NicoElNino

למה צריך דירוג אשראי?

בארה״ב יש ״הפרדת רשויות״ בין חשבון הבנק וכרטיס האשראי (גם אם קיבלנו את כרטיס האשראי מהבנק!). ההפרדה הזאת אמנם מגנה על הלקוח כי בניגוד לישראל חברת האשראי לא יכולה לעקל בקלות את חשבון הבנק ולגבות ממנו חוב, אבל בד בבד מייצרת סיכון לחברות האשראי שכן כיצד ניתן לדעת שהלקוח אכן מתכוון לשלם את החשבונות שלו?

דירוג האשראי הוא בעצם כלי שנועד לייצר ביטחון בין שני צדדים שאינם מכירים זה את זה- הלקוח וחברת האשראי. לקוח עם דירוג גבוה מהווה פחות סיכון ולכן אפשר להלוות לו יותר כסף, ואף כדאי להציע לו הטבות על מנת למשוך אותו אליך כי קרוב לוודאי שהוא ישלם את החשבונות בזמן.

השיטה אינה מושלמת (רחוק מכך…), ובהחלט בעייתית לאנשים שמגיעים ממדינה זרה – זה לא משנה שיש לנו כסף זמין בעו״ש ושמעולם לא פיגרנו בתשלום, חברות האשראי לא יודעות את זה ואף אחד לא מתכוון to take our word for it.

מנגד, סטטיסטית מי שמבצע רילוקיישן הוא אדם עם יכולות כלכליות שנמצאות מעל הממוצע, ולכן יש לו פוטנציאל גלום להיות לקוח פרמיום לחברות האשראי – אם רק ידע איך לעשות את זה כמו שצריך.

איך זה מחושב?

יש מספר חברות שאוספות נתונים ממקורות שונים, לוקחות את כל הפרמטרים, מניחות בקערה, מערבבות קצת ומקבלות איזשהו מספר שנועד למדל את הכדאיות שלנו בתור לקוח.

הפרמטרים המרכזיים הם (בסדר עדיפות יורד):

הכי משפיע:

  1. הערות חיובים Derogatory Marks: האם נושה כלשהו נדרש להגיע להוצאה לפועל על מנת לאסוף חוב?
  2. היסטוריית תשלומים Payment History: האם אנחנו משלמים בזמן?
  3. ניצולת Utilization: כמה כסף אנחנו חייבים, מתוך סך הכסף שחברת האשראי מאפשרת לנו ללוות?

די משפיע:

  1. היסטוריית אשראי Credit History: מה הזמן הממוצע לסך החשבונות שלנו?

משפיע:

  1. מס׳ החשבונות שלנו Total account: כמה חשבונות יש לנו (כרטיסי אשראי, הלוואות, משכנתאות)?
  2. בדיקות אשראי Hard inquiries: כמה פעמים הריצו עלינו בדיקה בשנתיים האחרונות?

איך ניתן לשפר את דירוג האשראי?

כפי שראיתם, ישנם דברים חשובים יותר וישנם דברים חשובים פחות אז כמובן שצריך להתמקד בדברים החשובים, אבל בפועל אין סיבה שלא לדאוג לכל הפרמטרים האלו במקביל:

1 + 2. הערות חיובים + היסטוריית תשלומים: אנחנו תמיד משלמים בזמן את ההלוואות/מימון רכב/משכנתא שלנו, ותמיד משלמים לפחות את התשלום המינימלי הנדרש במחזור האשראי (ויותר מכך, ראו סעיף 3).

3. ניצולת: נבדוק מה תאריך ה-billing cycle של כרטיס האשראי שלנו ונדאג לשלם את כל החובות *יומיים* לפני התאריך הזה – פחות שני דולרים. קרי: ביום גמר המחזור, נהיה חייבים $2 לחברת האשראי. עצם קיום חוב קטנטן הוא עדיף מאשר אפס חוב. בנוסף, מומלץ להתקשר לחברת האשראי פעם בשנה ולבקש להגדיל את המסגרת.

4. היסטורית אשראי: אין יותר מדי מה לעשות במישור הזה, מלבד להמתין בסבלנות. עם זאת יש לי טיפ לאלו ששוקלים אולי לעשות רילוקיישן אי שם בעתיד (הקרוב/רחוק), ולהורים לטינאייג׳רים שבינינו: פתחו חשבון בנק, קבלו כרטיס אשראי כלשהו, ושימו עליו תשלום חודשי גנרי (לדוגמא: נטפליקס). בצורה זו תתחילו לצבור היסטוריית אשראי חיובית וזה יקל עליכם מאוד בעתיד.

5. מס׳ החשבונות: ככל שיש יותר חשבונות פתוחים המנוהלים בצורה נכונה, דירוג האשראי יעלה. חשבונות פתוחים אינם רק כרטיסי אשראי, אלא גם משכנתאות, מימון רכב, הלוואות וכו׳. שימו לב שיש סתירה מסוימת בין הפרמטר הזה ובין ההיסטוריה (קטנה כל פעם כשפותחים חשבון חדש) ובין בדיקות האשראי (לרוב יידרשו בעת פתיחת חשבון חדש), לכן מבחינת דירוג האשראי מדובר ב״ירידה לצורך עליה״ – תהיה ירידה רגעית, אבל בטווח הארוך יותר זה יסייע לדירוג.

6. בדיקות אשראי: תמיד כדאי לנסות למצוא פתרון חליפי לבדיקת אשראי, לדוגמא הפקדת פקדון זמני, שיתוף statements מחודשים קודמים, וכו׳.

למה זה טוב

עם דירוג אשראי טוב, מגיעים כל מיני Perks: ניתן לקבל כרטיסי אשראי שיציעו ערך מוסף גבוה ו/או בונוס כספי בהצטרפות, מסגרת אשראי גבוהה שתקל ברכישות עתידיות, נקבל ריביות טוב משמעותית כשנרכוש נכס למגורים או השקעה, תנאי הליסינג שלנו ישתפרו פלאים וכו׳. מי שלא מבצע אופטימיזציה לדירוג האשראי שלו, מאבד הטבות בשווי אלפי דולרים – וחבל. סקירה של כרטיסי אשראי מומלצים תוכלו למצוא בכתבה זו.

לסיכום, תחת התנהלות מושכלת, קל להגיע לדירוג טוב (מעל 700), ובאמצעות התמדה נגיע לדירוג מצוין (מעל 800). דירוג אשראי טוב בפועל יכול לגרור הטבות כספיות בשווי אלפי דולרים, אז שווה להשקיע כמה דקות ולהבין איך לנהל אותו בצורה אופטימלית.

 

*אור יוחנן, מהנדס תכנה ביום ומשקיע נדל״ן בלילה, הוא הבעלים של עמוד הפייסבוק ״רילוקיישן אינפורמיישן״. לקריאת פרסומים נוספים שלו לחצו כאן.