אשראי

שיטת האשראי האמריקאית שונה בתכלית משיטה הישראלית. למי שמשתמש באשראי, או במילים אחרות בסוג של הלוואה מגוף מלווה (לרבות חשבון אשראי או כרטיס אשראי, הלוואה לרכב או מגורים, חובות לספקי שירות ועוד), נפתח "תיק אשראי" שהוא למעשה מעקב מדוייק אחר כל התנהלות תשלום החובות והסדרי האשראי של אותו אדם. את המעקב מבצעות שלש סוכנויות אשראי הפועלות בארה"ב תחת פיקוח ממשלתי. כל הגופים המלווים והמוסדות הפיננסים בארה"ב מדווחים באופן שוטף לסוכנויות אלה, וכך לכל המחזיק במספר ביטוח לאומי, נוצר מעין "פרופיל אשראי" הכולל את כל המידע הנוכחי ואת הסטוריית התנהלות האשראי. כל חברת אשראי, גוף תעסוקתי, ביטוחי או כל גוף עסקי המעוניין להציע לכם התקשרות מסויימת יבדוק קודם לכן את "פרופיל האשראי" שלכם על מנת להעריך את זכאותכם ויכולתכם הפיננסית להחזיר הלוואות, ומתוך מידע זה, יגזור את תנאי ההצעה.

חשוב לקבל אשראי בנקאי ולהיות בעל כרטיס אשראי אחד לפחות, אך כאדם חדש שזה עתה הגיע לארה"ב זו עלולה להיות משימה קשה. עדיין אינכם מוכרים בארה"ב ואינכם יכולים להציג לבנק את ההיסטוריה הבנקאית שלכם ואת אופן ניהול האשראי. כדי להקל על התהליך כדאי להביא מישראל את המסמכים הבאים:

* הבא עמך מהבנק בישראל שאתה לקוחו הקבוע מכתבים המעידים עליך בנושאים אלה:
1.תיאור הקשרים שלך עם הבנק תוך ציון משך הזמן שאתה לקוחו.
2. תיאור ניצול האשראי שלך במשך השנים.

* הצטרף לבנק שהומלץ לך עליו על ידי יחידת משאבי אנוש של מקום עבודתך/ לימודך.

יחד עם זאת, אין הרבה קיצורי דרך על מנת להגיע לדירוג אשראי טוב ולהיסטוריית אשראי מספקת. נדרש בממוצע בין 6 חודשים לשנתיים על מנת להגיע לדרוג אשר ישפר באופן ניכר את יכולותיכם הפיננסיות.

להלן מספר טיפים על מנת לבנות credit history :

  1. מומלץ לקחת הלוואה כל שהיא, גם אם אתם לא ממש זקוקים לה על מנת להראות (בדיווחי המלווה לחברות האשראי), החזר תשלומים נאות.
  2. מומלץ לא להגיש יותר מידי בקשת לכרטיסי אשראי או לכרטיסי קניה ברשתות חנויות גדולות (אלו מוצעות לכם בכל רכישה). כל סירוב, מוריד במידה מסוימת את הדירוג הנצבר.
  3. פתחו כרטיס אשראי בחברה המאפשרת כרטיסי אשראי ללא היסטוריית אשראי (ריבית גבוהה, דמי חבר שנתיים גבוהים ותקרת אשראי נמוכה). התמורה למחיר הגבוה, הם הדיווחים השוטפים לחברות האשראי וכן האופציה לשקול את מצכם בכל 6 חודשים, עד לאפשרות קבלת כרטיס אשראי בתנאים מועדפים.
  4. אם מקום העבודה שלכם קשור לבנק מסוג של credit union (סוג של בנק בבעלות/ ניהול לקוחותיו, הקשור בדרך כלל למקום העבודה), יתאפשר לכם בדרך כלל לקבל הקלות משמעותיות בקבלת תנאי אשראי נוחים יותר למתחילים.

סוגי כרטיסי אשראי:

  1. debit cards – הכרטיס נראה כמו כרטיס אשראי רגיל, החיובים מנוכים מיידית מהחשבון ולא ניתן להוציא יותר מהסכום הקיים בחשבון העו"ש. למעשה זה כמו כסף מזומן, כמו "ארנק אלקטרוני", ומאחר ולמעשה אין מדובר באשראי ניתן לקבל כרטיס די בקלות באופן מיידי עם פתיחת חשבון.
  2. charge cards – פועל כמו כרטיס אשראי בשיטה הישראלית. אין תקרה מקסימלית לסכום החיוב ובסוף חודש נדרש לשלם את מלוא הסכום שחוייב. ישנן ריביות וקנסות גבוהים על חובות ואי תשלום במועד ואלו גם פוגעים בהיסטורית האשראי שלכם. בכדי לקבל כרטיס כזה נדרשת היסטוריית אשראי מספקת.
  3. credit cards – לכרטיסי אשראי תקרת חיוב (תקרת אשראי), והיא יכולה להתעדכן תקופתית. בדרך כלל אם מכסים את מלוא הסכום מידי חודש לא נדרש לשלם ריבית. אם פורשים את התשלום ישנן ריביות משתנות וידועות מראש עם החתימה על ההסכם עם חברת האשראי, ובהתאם לפרופיל האשראי שלכם.

תנאים טובים של כרטיסי אשראי כוללים בדרך כלל: אין תשלום דמי מנוי שנתיים, ריבית שנתית (APR ) בין 8%-12%, מספר הימים עד תשלום מלוא החוב בו אין מחוייבים בריבית, כרטיס שאינו דורש ערבויות לחשבון, אפשרות גישה לניהול חשבון האשראי באינטרנט.