החשיבות של דירוג אשראי טוב בארצות הברית

החשיבות של דירוג אשראי טוב בארצות הברית

מאת: דפנה מזרחי

בעקבות שאלות רבות והתעניינות מצד לקוחותינו כיצד לשפר את דירוג האשראי שלהם כדי לשכור בית, לקבל הלוואה או כדי לשפר תנאי הלוואה במסגרת רכישת רכב או לקיחת משכנתא, חשבנו שיהיה כדאי לרכז את אינפורמציה בנושא דירוג אשראי במאמר אחד.

דירוג אשראי הוא ציון המגדיר את יכולתו של לווה לפרוע הלוואות. ככלל, דירוג אשראי גבוה מראה לגופים המלווים על יכולת פירעון טובה של הלווה. בארה"ב דירוג האשראי מכונה Credit Score, ועל פיו נותנים ללווה אשראי ו/או קובעים לו את הריבית.

מאחר ועכשיו, בתקופת החגים, יש מעט זמן פנוי מעבודה, זהו זמן מצוין לעבוד על שיפור דירוג האשראי שלנו שכן הבנה טובה בנושא תאפשר לנו ליישם את האסטרטגיה הנכונה ביותר בשיפור דירוג האשראי האישי שלנו.

חלקנו כבר שמע את העצות, צריך מספר כזה או אחר של כרטיסי אשראי, צריך לשלם את החשבונות בצורה כזו… לצערנו בנית דירוג אשראי אינה כה פשוטה ורצוי להיוועץ במומחה. אנשים רבים בודקים את דירוג אשראי שלהם באינטרנט, ולאחר מכן מקבלים סירוב להלוואה, לרכישת רכב או לקבלת כרטיס אשראי מסוים וזאת למרות שהדירוג שלהם נחשב לטוב, הכיצד?

ובכן, בארה"ב קיימות שלוש סוכנויות דירוג  גדולות (Equifax, Experian, TransUnion) המעדכנות נתונים ומידע ובהתאמה קובעות דירוגים אישיים. סוכנויות אלו מקבלות מידע מחברות האשראי, המוסדות הפיננסיים והבנקים, ובאמצעות מידע זה הן קובעות דירוג ללקוח, המתעדכן באופן שוטף. דירוג האשראי של אדם נקבע ע"י הסוכנויות הנ"ל בהתאם להיסטורית התשלומים שלו, חשבונות אשראי פתוחים, אשראי מנוצל ואשראי פנוי, בקשות לאשראי, ותק של חשבונות אשראי ועוד…

אז כיצד בונים ו/או משפרים את הדירוג שלנו בצורה נכונה?

להלן כמה עצות אך הרשימה אינה מלאה וחשוב להיוועץ במומחה (נשמח לעזור ולהפנות ככל הנדרש)**.

  • אם מתכוונים לבקש הלוואה בעתיד ורוצים לשפר את דירוג האשראי, רצוי להתחיל לפעול כשנה מראש ולבקש דו"ח אשראי אמיתי ועדכני משלושת הארגונים השונים (עבור בני זוג יש לבקש את דוחות האשראי של כל אחד מהם). רצוי להימנע מבדיקות אשראי תכופות מידי בתקופת זמן קצרה. לאחר שפועלים לשיפור האשראי במשך כ-6 חודשים אפשר לבקש שוב את הדוחות ולעקוב אחר השינויים. דירוג אשראי של מעל 760 נחשב לדירוג טוב (למשל לצורכי לקיחת משכנתא).
  • אם מבחינים במידע שגוי בדוח אשראי (כגון טעות סופר או טעות אחרת בפרטים האישיים) רצוי לפעול לתיקון הטעות באופן מיידי.
  • החזר הלוואות בתשלומים יעזור לבניית דירוג אשראי (לקיחת רכב בליסינג, משכנתא או הלוואות למיניהן). חשוב לדעת כי לא כל כרטיסי האשראי שווים בעיני סוכנויות הדירוג.
  • רצוי להימנע משימוש ביותר מ -50% ממגבלת האשראי בכל עת. ככל שעוברים את מסגרת האשראי לעיתים קרובות רצוי לבקש להגדיל את מסגרת האשראי. שימוש של פחות מ-30% ממגבלת האשראי אף יכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי.
  • יש לשלם את יתרת כרטיסי האשראי על בסיס שבועי ולא לחכות עד המועד הקבוע לפירעון היתרה. בכל מקרה, אין לאחר בתשלומים ביותר מ-30 ימים או שהדבר עלול לפגוע בדירוג האשראי.
  • לא מומלץ לסגור כרטיסי אשראי או חשבונות. סוכנויות דירוג האשראי רוצות לראות כי ללקוח יש יחסים ארוכי טווח עם חברות האשראי, וותק החשבונות ו/או הכרטיסים משפיעים על הדירוג. כמו כן, חשוב להשתמש בכל כרטיסי האשראי באופן שוטף, אפילו שימוש מינימאלי.

נכון שתהליך הבנת שיטת דירוג האשראי בארה"ב ובנייתו ו/או שיפורו אינו קל, אבל הדבר יחסוך לנו הרבה זמן וכסף בעתיד ולכן שווה להשקיע את המאמץ.

 

*קבוצת מזרחי הינה One Stop Shop לנדל"ן, הכוללת, בנוסף למשרד התיווך, את כל אנשי המקצוע הנדרשים לליווי הלקוחות בכל ענייני הנדל"ן שלהם בישראל ובארה"ב. נשמח לסייע ו/או להפנות אתכם לאנשים הנכונים, לרבות לצורך שיפור דירוג האשראי.

** האמור במאמר זה הינו דעתו של הכותב בלבד ואינו מהווה ו/או מחליף ייעוץ משפטי ו/או מיסויי ו/או פיננסי ע"י מומחה בתחום.

על חשיבותה של צוואה הונית בישראל במהלך הרילוקיישן

מאת: עו"ד שרון אריאלי

בימים אלו יוצאת לשכת עורכי הדין בישראל במסע הסברה נרחב לשם הגברת המודעות לעריכת צוואה בישראל.

הדבר חשוב פי כמה לאלו אשר יוצאים לרילוקיישן או מתגוררים בארה"ב ולהם נכסים בישראל או ילדים מתחת לגיל 18 כאשר האפטרופוס המיועד לילדים חי בישראל. הנושא החשוב נדחק אצל רבים לתחתית הרשימה במסגרת ההכנות ליציאה לרילוקיישן ובמהלך השהות ההתחלתית במדינה החדשה.

Closeup of male hand signing a contract, employment papers, legal document or testament. Isolated over black background.

עם זאת יש לזכור כי השוני בין חוקי הירושה במדינת ישראל לבין חוקי הירושה בקליפורניה או בכל מדינת יעד אחרת אליה יוצאים לרילוקיישן קיים ועל כן חשוב מאוד להסדיר את הנושא בשני מישורים:

  1. צוואת משמורת – הורים אשר להם ילדים מתחת לגיל 18 שנים צריכים להכין צוואת משמורת הקובעת את זהות האפוטרופוס של הילדים למקרה (חס וחלילה) בו שניהם לא יהיו כשרים למשמורת ילדים במהלך הרילוקיישן. בעניין זה רצוי לפנות לעו"ד אשר בקיא בחוקי הירושה במדינת היעד ובמדינת המוצא ולהסדיר את נושא משמורת הילדים בצורה כזו שלא תיווצר סתירה בין החוקים השונים ועל מנת להביא לפישוט ולייעול התהליך.
  2. צוואה ההונית – לעניין זה חשיבות רבה ומשמעותית בעיקר במידה ולבני הזוג נכסים בישראל וזאת לאור העובדה כי גם קיום של צוואה במדינת הרילוקיישן אינו מכסה על נכסים/עזבון אשר קיים בישראל.

את הצוואה אשר תבוצע בישראל ניתן לצרף ל-Trust האמריקאי וכך למעשה תסדירו את הטיפול בכל הנכסים אשר בחזקתם בארץ ובמקום המושב.

כמו כן לאלו אשר הותירו נכסים בישראל יש לקחת בחשבון שורה של חיקוקים ועדכונים אשר בוצעו בחוקי מיסוי המקרקעין בתקופה האחרונה בישראל ואשר יכולים להשפיע על חלוקת/מכירת הנכסים אשר נותרו בישראל:

  1. מחצית דירה ומעלה אשר התקבלה בירושה נחשבת כדירה נוספת לעניין מס שבח (תיקון 85 לחוק מיסוי מקרקעין – במקום שליש שהיה נהוג לפני התיקון) זאת אומרת שמי שקיבל בירושה פחות ממחצית דירה בנוסף לדירה היחידה שלו בישראל יוכל עדיין למכור את הדירה היחידה בפטור מלא.
  2. העברה ללא תמורה של דירת מגורים לאח/אחות בישראל אינה מזכה בפטור ממס שבח רק אם מעביר המתנה קיבל את הדירה בירושה או מתנה מההורים.
  3. מכירת דירה יחידה בישראל בפטור ממס שבח על ידי תושב חוץ מחייבת הוכחת דירה יחידה בדמות אישור מרשות המיסים במקום המושב (בנושא זה חלו הקלות משמעותיות בתקופה האחרונה).
  4. מסלול מס ליניארי מטיב למי שלא זכאי לפטור דירה יחידה במסגרת תיקון 76 לחוק.

 

לאור השינויים האחרונים בחקיקה מתגברת החשיבות הגדולה בהסדרת הנכסים אשר הושארו מאחור בתכנון מס נכון וכמובן לא לדחות את הסדרת נושא כתיבת הצוואה בישראל.

וכפי שגרסו חכמינו אין טעם לדחות את המשימה כי

 כתיבת צוואה סגולה היא לחיים ארוכים…”

 

*הכותבת שרון אריאלי חזרה לישראל לאחר מגורים בעמק הסיליקון וכיום הינה עורכת דין המתמחה בייצוג תושבי חוץ כחלק משותפות פעילה במשרד עורכי דין אריאלי-בן לולו-סמדרי.

Sharon Arieli Adv. Sharon@ks–relaw.com Cell: +972-508270275

www.ks-realw.com

ניתוק תושבות לצרכי מס הכנסה

מאת: עו"ד אדי רשקובן

אחת מהפעולות הנמצאות על רשימת ה "To Do" של כל מי שעושה רילוקיישן הינה ייעוץ מס בקשר למעבר. ייעוץ המס הוא מעין תדרוך הסוקר את היבטי המס החלים בגין המעבר ולאחריו. הנושא העומד במרכז שיחת ייעוץ כאמור הוא נושא ניתוק תושבות המס הישראלית. נושא ניתוק התושבות אינו פשוט להבנה מאחר והמבחנים לתושבות אינם טכניים אלא נתונים לפרשנות משפטית. ברשימה זו, ננסה להסביר את מונח "ניתוק התושבות" בצורה מופשטת עד כמה שניתן.

שנת השינוי – 2003

Concept :rise of freight and passenger traffic in the world. Figure the plane on the background of hundred-dollar bills.

שנת 2003 היוותה נקודת מפנה. חוק המס בישראל השתנה כך ששיטת המס בישראל הפכה מטריטוריאלית לפרסונאלית, החל מ 1 לינואר 2003. בשיטה הטריטוריאלית, ולפני השינוי, עובד שכיר אשר הפיק הכנסה בישראל היה חייב במס על הכנסתו בישראל. על פי השיטה הפרסונאלית, אשר חלה לאחר השינוי, אדם אשר מוגדר כ-"תושב ישראל" (לצרכי מס הכנסה) חייב במס ובדיווח בישראל על הכנסתו בין אם הכנסה זו מופקת בישראל ובין אם לאו.

לצורך הדוגמא, ניקח שכיר תושב ישראל אשר עבר מישראל לחו"ל בשנת 2000. שכיר זה לא היה חייב במס בישראל על הכנסתו מעבודה שביצע בחו"ל. לעומת זאת, נניח כי אותו שכיר עבר לחו"ל בשנת 2004. במצב דברים זה חייב השכיר במס ובדיווח בישראל על הכנסה מעבודתו אשר ביצע בחו"ל.

בהתאם, ניתן להבין כי אדם אשר חדל להיות תושב ישראל לצורכי מס הכנסה, או לחילופין ניתק את תושבותו הישראלית לא יהיה חייב במס ובדיווח בישראל על הכנסה שהוא מפיק מחוץ לישראל.

מיהו תושב ישראל

חוק מס ההכנסה בישראל מגדיר תושב ישראל כמי שמרכז חייו בישראל. בכדי לברר אם קיים מרכז חיים בישראל קובע חוק המס כי יש לבחון היכן מצויים קשריו המשפחתיים, הכלכליים והחברתיים של היחיד. דוגמאות לקשרים אלו הינם מקום בית הקבע, מקום המגורים של היחיד ובני משפחתו, מקום עיסוקו, מקום האינטרסים הכלכליים, מקום פעילותו בארגונים שונים ועוד.

בנוסף קובע חוק המס בישראל שני מבחני על (חזקות) באשר לקביעת מרכז חייו של היחיד, אשר אמנם מהווים אינדיקציה חזקה לגבי תושבות ישראלית של הנישום, אולם עדיין ניתן לסתור את האינדיקציות הללו בטענה שמרכז החיים של היחיד אינו מצוי בישראל.

להלן מבחני העל (חזקות):

  1. שהייה מעל 183 יום בישראל בשנת המס; או
  2. במקרה בו שהה היחיד פחות מ 183 יום בישראל אבל יותר מ 30 יום בשנת המס, ייחשב היחיד תושב ישראל על פי המבחן באם שהה סך של 425 ימים בישראל לאורך שלוש שנות המס האחרונות (כלומר בשנה הנוכחית פלוס השנתיים הקודמות).

למה ניתוק תושבות? למה לא?

כפי שראינו, תושב ישראל הוא מי שמרכז חייו מצוי בישראל. ראינו גם כי תושב ישראל חייב במס ובדיווח בישראל על הכנסתו המופקת בחו"ל לרבות הכנסה אשר מפיק מעבודה כשכיר בחו"ל. בהתאם, יחיד אשר לא ייחשב כתושב ישראל לא יהיה חייב במס ובדיווח בישראל על הכנסה אשר הוא מפיק מחוץ לישראל.

חוק המס בישראל לא קובע הליך מסודר של ניתוק תושבות על פיו ניתן לגשת לרשות המיסים בישראל ולהוכיח לה כי מרכז חייו של יחיד לא מצוי בישראל. יתרה מזאת, העמדה המוצהרת של רשות המיסים הינה אי אישור ניתוק תושבות של יחיד אלא רק לאחר תקופה של ארבע שנות שהייה בחו"ל. יחד עם זאת, יש לציין כי עמדתה הנוקשה של רשות המיסים לא עמדה במבחן התוצאה בכמה מהמקרים אשר נדונו בבתי המשפט.

בהתאם לאמור לעיל, ההמלצה הגורפת אשר יקבל הרוב המוחלט של היחידים אשר מבצעים רילוקיישן היא של "ניתוק תושבות" וזאת משום שאין כל חיסרון בביצוע ניתוק כאמור.

אז איך מנתקים תושבות?

מאחר ורשות המיסים אינה מאשרת ניתוק תושבות ישנן ככלל שתי דרכים עיקריות לנקוט בעמדת הניתוק:

  1. קבלת חוות דעת משפטית, או חוות דעת מומחה, המנתחת את נסיבותיו האישיות של היחיד וקובעת כי הנישום העביר את מרכז חייו מישראל ברגע נתון, וזאת במידה והנסיבות אכן תומכות בעמדה זו. לחוות דעת כאמור כמה יתרונות בולטים כגון הסרת הטענה לעבירה פלילית על אי דיווח הכנסות וזאת משום הסתמכות על קביעתו של מומחה בעניין. יתרון נוסף הוא העדר חובת הדיווח לרשות המיסים הן על ההכנסה והן על חוות הדעת כך שהנישום נשאר "מתחת לרדאר".
  2. לקיחת עמדה של ניתוק תושבות על גבי דוח מס אשר יוגש לרשות המיסים.

הסיבה שיחידים יבחרו בדרך זו היא מכיוון שיחידים מסוימים חבים בכל מקרה בהגשת דוח מס לרשות המיסים ללא קשר לעמדת תושבותם. כך לדוגמא מי שהיה לו תיק עצמאי בישראל לפני הרילוקיישן יהא חייב להגיש דוחות מס בישראל כל עוד הייתה פעילות בישראל במהלך שנת מס או לחילופין כל עוד לא נסגר התיק.

הגשת דוח מס בישראל תחת עמדת ניתוק תושבות תסיר גם היא את הטענה לעבירה פלילית על אי דיווח הכנסה וזאת משום עצם הגילוי לרשות המיסים על לקיחת עמדת ניתוק תושבות. החיסרון בדרך זו לעומת הדרך המתוארת בסעיף 1 לעיל הינה חשיפת העמדה לרשות המיסים. כאן הנישום הינו "על הרדאר" של רשות המיסים.

יש לציין, כי קיימת גם דרך נוספת בה נוקטים לא מעט נישומים והיא ניתוק תושבות בצורה פאסיבית. בדרך זו יוצא הנישום לחו"ל ואינו נוקט בשום צעד אקטיבי. הטענה העומדת ליחידים אלו היא שאם וכאשר תגיע רשות המיסים אליהם אזי רק ברגע זה יתמודדו עם המצב ובמקרה הגרוע ישלימו את חבותם. לעמדה זו כמה חסרונות כך בין היתר עמדת המיקוח החלשה מול רשות המיסים וזאת משום טענת הפאסיביות והעבירה הפלילית בדבר אי דיווח הכנסות בה תשתמש רשות המיסים, וקנסות גבוהים בגין אי דיווח הכנסות.

בנוסף, חשוב לציין כי מדינות העולם מקיימות בשנים האחרונות מאמצים קדחתניים לשינוי חקיקת המס הכלל עולמית וזאת בכדי לייצר שקיפות מלאה בין מדינות לגבי אזרחיהן אשר נמצאים מחוץ לגבולות המדינה. כך לדוגמא נכנס לתוקפו הסכם ה FATCA, החל מ 1 ביולי 2014, ואשר קובע החלפת מידע הדדי בין ממשלות ישראל וארה"ב לגבי אזרחיהן בגין חשבונות בנקים המוחזקים על ידי אזרחים אלו במדינה האחרת. חוקים דומים אמורים להיכנס לתוקף בתקופה הקרובה מאד לגבי החלפת מידע בין כל מדינות האיחוד האירופי לרבות ישראל. בהתאם, התנהלות על פי הגישה הפאסיבית המתוארת לעיל אינה מומלצת מאחר ואווירת העמימות ששררה בשנים האחרונות בגין אי העברת מידע בין המדינות תסתיים בזמן הקרוב.

לבסוף אציין כי אין באמור במאמר זה בכדי להוות  תחליף לייעוץ מקצועי בסוגיות הנידונות ובהתאם מומלץ על קבלת ייעוץ פרטני.

אדי רשקובן, עו"ד (כלכלן)

מיסוי בינלאומי ורילוקיישן.

eddie@relotaxes.com

כסף

מערכת הכסף בארה"ב

1 דולר = 100 סנט ( גם פניס)
1 קורטר = 25 סנט ( 1/4  דולר)
1 דיים = 10 סנט ( 1/10 דולר)
1 ניקל = 5 סנט  ( 1/20 דולר)

המטבע המקובל בארה"ב  מבוסס על השיטה העשרונית ברוב העסקאות הבאות לידי ביטוי בשטרות נייר. לגבי מטבעות המתכת המתגלגלים במחזור הכספים הכללי  שווים כמעט תמיד הוא פחות מדולר אחד.  רוב האנשים מחזיקים בכיסם שטרות של  דולר, עשרה דולר או עשרים דולר, לעתים רחוקות גם שטרות שערכם חמישים או מאה דולרים. הקפידו לבדוק היטב את השטרות שאתם נותנים או מקבלים משום שכולם בצבע אחיד וקל להתבלבל.

מידתו של המטבע איננה מצביעה על ערכו: מידתו של דיים אחד ( 10 סנט) קטנה ממידת הניקל ( 5 סנט) וגם ממידת הפני ( 1 סנט).  המטבעות בשימוש רב בעת תשלום מיסי קנייה בחנויות  או כאשר משלמים את דמי הנסיעה בתחבורה ציבורית או לשם שימוש בטלפון ציבורי.

ממשלת ארה"ב אינה מגבילה את סכום הכסף שמותר לך להביא אל הארץ או להוציא ממנה.

צ'קים

לאחר שתסדירו את הפקדת המזומנים ותפתחו את חשבון הבנק במוסד הפיננסי המקומי, יסופקו לכם פנקסי צ'קים , שעליהם מודפס שמך.

חשוב לזכור כי כאן לא נותנים צ'קים דחויים, ואין כל מחוייבות של מקבל הצ'ק לתאריך הנקוב. ניתן להפקידו בכל עת ולפדותו ולא תהיה לכם כל עילה לטענה. אל תתנו צ'קים דחויים במסגרות חינוך, בתשלומים עבור שירותים שונים או עבור שכר הדירה.

אשראי

שיטת האשראי האמריקאית שונה בתכלית משיטה הישראלית. למי שמשתמש באשראי, או במילים אחרות בסוג של הלוואה מגוף מלווה (לרבות חשבון אשראי או כרטיס אשראי, הלוואה לרכב או מגורים, חובות לספקי שירות ועוד), נפתח "תיק אשראי" שהוא למעשה מעקב מדוייק אחר כל התנהלות תשלום החובות והסדרי האשראי של אותו אדם. את המעקב מבצעות שלש סוכנויות אשראי הפועלות בארה"ב תחת פיקוח ממשלתי. כל הגופים המלווים והמוסדות הפיננסים בארה"ב מדווחים באופן שוטף לסוכנויות אלה, וכך לכל המחזיק במספר ביטוח לאומי, נוצר מעין "פרופיל אשראי" הכולל את כל המידע הנוכחי ואת הסטוריית התנהלות האשראי. כל חברת אשראי, גוף תעסוקתי, ביטוחי או כל גוף עסקי המעוניין להציע לכם התקשרות מסויימת יבדוק קודם לכן את "פרופיל האשראי" שלכם על מנת להעריך את זכאותכם ויכולתכם הפיננסית להחזיר הלוואות, ומתוך מידע זה, יגזור את תנאי ההצעה.

חשוב לקבל אשראי בנקאי ולהיות בעל כרטיס אשראי אחד לפחות, אך כאדם חדש שזה עתה הגיע לארה"ב זו עלולה להיות משימה קשה. עדיין אינכם מוכרים בארה"ב ואינכם יכולים להציג לבנק את ההיסטוריה הבנקאית שלכם ואת אופן ניהול האשראי. כדי להקל על התהליך כדאי להביא מישראל את המסמכים הבאים:

* הבא עמך מהבנק בישראל שאתה לקוחו הקבוע מכתבים המעידים עליך בנושאים אלה:
1.תיאור הקשרים שלך עם הבנק תוך ציון משך הזמן שאתה לקוחו.
2. תיאור ניצול האשראי שלך במשך השנים.

* הצטרף לבנק שהומלץ לך עליו על ידי יחידת משאבי אנוש של מקום עבודתך/ לימודך.

יחד עם זאת, אין הרבה קיצורי דרך על מנת להגיע לדירוג אשראי טוב ולהיסטוריית אשראי מספקת. נדרש בממוצע בין 6 חודשים לשנתיים על מנת להגיע לדרוג אשר ישפר באופן ניכר את יכולותיכם הפיננסיות.

להלן מספר טיפים על מנת לבנות credit history :

  1. מומלץ לקחת הלוואה כל שהיא, גם אם אתם לא ממש זקוקים לה על מנת להראות (בדיווחי המלווה לחברות האשראי), החזר תשלומים נאות.
  2. מומלץ לא להגיש יותר מידי בקשת לכרטיסי אשראי או לכרטיסי קניה ברשתות חנויות גדולות (אלו מוצעות לכם בכל רכישה). כל סירוב, מוריד במידה מסוימת את הדירוג הנצבר.
  3. פתחו כרטיס אשראי בחברה המאפשרת כרטיסי אשראי ללא היסטוריית אשראי (ריבית גבוהה, דמי חבר שנתיים גבוהים ותקרת אשראי נמוכה). התמורה למחיר הגבוה, הם הדיווחים השוטפים לחברות האשראי וכן האופציה לשקול את מצכם בכל 6 חודשים, עד לאפשרות קבלת כרטיס אשראי בתנאים מועדפים.
  4. אם מקום העבודה שלכם קשור לבנק מסוג של credit union (סוג של בנק בבעלות/ ניהול לקוחותיו, הקשור בדרך כלל למקום העבודה), יתאפשר לכם בדרך כלל לקבל הקלות משמעותיות בקבלת תנאי אשראי נוחים יותר למתחילים.

סוגי כרטיסי אשראי:

  1. debit cards – הכרטיס נראה כמו כרטיס אשראי רגיל, החיובים מנוכים מיידית מהחשבון ולא ניתן להוציא יותר מהסכום הקיים בחשבון העו"ש. למעשה זה כמו כסף מזומן, כמו "ארנק אלקטרוני", ומאחר ולמעשה אין מדובר באשראי ניתן לקבל כרטיס די בקלות באופן מיידי עם פתיחת חשבון.
  2. charge cards – פועל כמו כרטיס אשראי בשיטה הישראלית. אין תקרה מקסימלית לסכום החיוב ובסוף חודש נדרש לשלם את מלוא הסכום שחוייב. ישנן ריביות וקנסות גבוהים על חובות ואי תשלום במועד ואלו גם פוגעים בהיסטורית האשראי שלכם. בכדי לקבל כרטיס כזה נדרשת היסטוריית אשראי מספקת.
  3. credit cards – לכרטיסי אשראי תקרת חיוב (תקרת אשראי), והיא יכולה להתעדכן תקופתית. בדרך כלל אם מכסים את מלוא הסכום מידי חודש לא נדרש לשלם ריבית. אם פורשים את התשלום ישנן ריביות משתנות וידועות מראש עם החתימה על ההסכם עם חברת האשראי, ובהתאם לפרופיל האשראי שלכם.

תנאים טובים של כרטיסי אשראי כוללים בדרך כלל: אין תשלום דמי מנוי שנתיים, ריבית שנתית (APR ) בין 8%-12%, מספר הימים עד תשלום מלוא החוב בו אין מחוייבים בריבית, כרטיס שאינו דורש ערבויות לחשבון, אפשרות גישה לניהול חשבון האשראי באינטרנט.