החשיבות של דירוג אשראי טוב בארצות הברית

מאת: דפנה מזרחי

בעקבות שאלות רבות והתעניינות מצד לקוחותינו כיצד לשפר את דירוג האשראי שלהם כדי לשכור בית, לקבל הלוואה או כדי לשפר תנאי הלוואה במסגרת רכישת רכב או לקיחת משכנתא, חשבנו שיהיה כדאי לרכז את אינפורמציה בנושא דירוג אשראי במאמר אחד.

דירוג אשראי הוא ציון המגדיר את יכולתו של לווה לפרוע הלוואות. ככלל, דירוג אשראי גבוה מראה לגופים המלווים על יכולת פירעון טובה של הלווה. בארה"ב דירוג האשראי מכונה Credit Score, ועל פיו נותנים ללווה אשראי ו/או קובעים לו את הריבית.

מאחר ועכשיו, בתקופת החגים, יש מעט זמן פנוי מעבודה, זהו זמן מצוין לעבוד על שיפור דירוג האשראי שלנו שכן הבנה טובה בנושא תאפשר לנו ליישם את האסטרטגיה הנכונה ביותר בשיפור דירוג האשראי האישי שלנו.

חלקנו כבר שמע את העצות, צריך מספר כזה או אחר של כרטיסי אשראי, צריך לשלם את החשבונות בצורה כזו… לצערנו בנית דירוג אשראי אינה כה פשוטה ורצוי להיוועץ במומחה. אנשים רבים בודקים את דירוג אשראי שלהם באינטרנט, ולאחר מכן מקבלים סירוב להלוואה, לרכישת רכב או לקבלת כרטיס אשראי מסוים וזאת למרות שהדירוג שלהם נחשב לטוב, הכיצד?

ובכן, בארה"ב קיימות שלוש סוכנויות דירוג  גדולות (Equifax, Experian, TransUnion) המעדכנות נתונים ומידע ובהתאמה קובעות דירוגים אישיים. סוכנויות אלו מקבלות מידע מחברות האשראי, המוסדות הפיננסיים והבנקים, ובאמצעות מידע זה הן קובעות דירוג ללקוח, המתעדכן באופן שוטף. דירוג האשראי של אדם נקבע ע"י הסוכנויות הנ"ל בהתאם להיסטורית התשלומים שלו, חשבונות אשראי פתוחים, אשראי מנוצל ואשראי פנוי, בקשות לאשראי, ותק של חשבונות אשראי ועוד…

אז כיצד בונים ו/או משפרים את הדירוג שלנו בצורה נכונה?

להלן כמה עצות אך הרשימה אינה מלאה וחשוב להיוועץ במומחה (נשמח לעזור ולהפנות ככל הנדרש)**.

• אם מתכוונים לבקש הלוואה בעתיד ורוצים לשפר את דירוג האשראי, רצוי להתחיל לפעול כשנה מראש ולבקש דו"ח אשראי אמיתי ועדכני משלושת הארגונים השונים (עבור בני זוג יש לבקש את דוחות האשראי של כל אחד מהם). רצוי להימנע מבדיקות אשראי תכופות מידי בתקופת זמן קצרה. לאחר שפועלים לשיפור האשראי במשך כ-6 חודשים אפשר לבקש שוב את הדוחות ולעקוב אחר השינויים. דירוג אשראי של מעל 760 נחשב לדירוג טוב (למשל לצורכי לקיחת משכנתא).
• אם מבחינים במידע שגוי בדוח אשראי (כגון טעות סופר או טעות אחרת בפרטים האישיים) רצוי לפעול לתיקון הטעות באופן מיידי.
• החזר הלוואות בתשלומים יעזור לבניית דירוג אשראי (לקיחת רכב בליסינג, משכנתא או הלוואות למיניהן). חשוב לדעת כי לא כל כרטיסי האשראי שווים בעיני סוכנויות הדירוג.
• רצוי להימנע משימוש ביותר מ -50% ממגבלת האשראי בכל עת. ככל שעוברים את מסגרת האשראי לעיתים קרובות רצוי לבקש להגדיל את מסגרת האשראי. שימוש של פחות מ-30% ממגבלת האשראי אף יכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי.
• יש לשלם את יתרת כרטיסי האשראי על בסיס שבועי ולא לחכות עד המועד הקבוע לפירעון היתרה. בכל מקרה, אין לאחר בתשלומים ביותר מ-30 ימים או שהדבר עלול לפגוע בדירוג האשראי.
• לא מומלץ לסגור כרטיסי אשראי או חשבונות. סוכנויות דירוג האשראי רוצות לראות כי ללקוח יש יחסים ארוכי טווח עם חברות האשראי, וותק החשבונות ו/או הכרטיסים משפיעים על הדירוג. כמו כן, חשוב להשתמש בכל כרטיסי האשראי באופן שוטף, אפילו שימוש מינימאלי.

נכון שתהליך הבנת שיטת דירוג האשראי בארה"ב ובנייתו ו/או שיפורו אינו קל, אבל הדבר יחסוך לנו הרבה זמן וכסף בעתיד ולכן שווה להשקיע את המאמץ.

*קבוצת מזרחי הינה One Stop Shop לנדל"ן, הכוללת, בנוסף למשרד התיווך, את כל אנשי המקצוע הנדרשים לליווי הלקוחות בכל ענייני הנדל"ן שלהם בישראל ובארה"ב. נשמח לסייע ו/או להפנות אתכם לאנשים הנכונים, לרבות לצורך שיפור דירוג האשראי.

** האמור במאמר זה הינו דעתו של הכותב בלבד ואינו מהווה ו/או מחליף ייעוץ משפטי ו/או מיסויי ו/או פיננסי ע"י מומחה בתחום.