כרטיסי אשראי בארצות הברית: המדריך למתחילים

מאת: אור יוחנן

התנהלות פיננסית נכונה בארה"ב כוללת הוצאת כרטיסי אשראי (כן – ברבים!) מאחר שהם, קודם כל, אחד הכלים האפקטיביים ביותר לשיפור דירוג האשראי, ה-Credit Score. בנוסף, כרטיסי האשראי טומנים בחובם הטבות רבות ששוות הרבה כסף, עליהן אפרט בהמשך. שני הגורמים האלו מביאים לכך שלא משתלם לבזבז כסף שלא דרך כרטיס האשראי שכן אתם נפגעים פעמיים – גם לא בונים את הקרדיט סקור שלכם, וגם לא צוברים הטבות על שימוש באשראי. ולכן, כשאתם פותחים חשבון בנק חדש ומקבלים דביט קארד, שימו אותו עמוק בארנק והשתמשו בו רק כדי למשוך מזומנים מהכספומט, וכמובן, מעטו להשתמש במזומן.

מהן ההטבות העיקריות?

לכרטיסי אשראי בארה"ב יש שני מסלולי הטבות עיקריים – נקודות תעופה ו-Cash Back. כרטיסי אשראי לנקודות תעופה מציעים מיילים (miles) בחברת תעופה אחת או יותר עבור כל רכישה והשווי של נקודות התעופה משתנה מחברה לחברה ומטיסה לטיסה. ה- Cash Backהוא אחוז ההחזר על כל קנייה ונע לרוב בין 1% ל-5%. יש מספר לא מבוטל של כרטיסים שהם גם וגם, כלומר, ניתן להמיר את הנקודות שצוברים לכסף, ולשלם איתו את חשבון האשראי, או להמיר לנקודות תעופה (ניתן גם להמיר לדברים נוספים כמו נקודות של מלונות או כרטיסי מתנה אבל נתמקד בשני אלו). כאמור, שווי הנקודות משתנה מחברה לחברה ומשווי הטבה אחד לאחר אבל בממוצע, בין כרטיסים ובין הטבות, מדובר בשווי של סנט אחד לנקודה.

לרוב הכרטיסים יש מענקי הצטרפות אטרקטיביים יותר או פחות בדמות של חבילת נקודות שמנה או ממש מזומן אחרי שתבזבזו סכום מסוים בכרטיס תוך זמן מוגדר. למה? כי יש תחרות מאוד גדולה על הלקוח והמטרה היא לגרום לכם להצטרף. חברות האשראי בונות על זה שתישארו לקוחות נאמנים לאורך זמן ולכן עמלות הסליקה יהיו שוות את ההשקעה בבונוס בשנה הראשונה.

מה עדיף? קאשבק או מועדוני תעופה? זה ממש תלוי בכם ובצרכים שלכם, אבל כן נרחיב רגע למה או מתי מימוש במועדוני תעופה משתלם. נקודות נוסע מתמיד יכולות להוזיל את מחיר כרטיס הטיסה, לפעמים בצורה משמעותית (נניח בקיץ/כריסמס). לדוגמא: ב- Star Alliance, כרטיס הלוך חזור לישראל מסיאטל/סן פרנסיסקו ניתן להשיג ב- 85,000 נקודות שזה שווה ערך לכ-$850. נוסף על כך, קנייה בנקודות תעופה נותנת גמישות משמעותית – ניתן לבטל או להזיז טיסה או חלק ממנה בתשלום של כ- $100 גם אם זה ברגע האחרון. ניתן גם לקנות כרטיס בכיוון אחד בעלות האמיתית שלו (42,500 מיילים = $425) אז ככה שאם אתם צריכים גמישות ורוצים לקנות כרטיס בכיוון אחד ורק בשלב יותר מאוחר לקנות את החזור – נקודות תעופה זה הדרך הנכונה (כלכלית) לעשות את זה.

אני בתחילת דרכי בעולם כרטיסי האשראי בארה"ב. אלו כרטיסים מומלץ להוציא?

למי מכם שרק מגיע לארה"ב ואין לו קרדיט סקור מפואר, בחרנו להמליץ על חמישה כרטיסים טובים שקל לקבל אותם גם עם קרדיט סקור בינוני ושגם פטורים מעלות שנתית.

כרטיס Bank of America Cash Rewards – כרטיס שנותן 3% קאשבק על רכישות בקטגוריה נבחרת (רכישות אונליין, דלק, מסעדות, טיולים, פארמה, או רהיטים), ו- 2% קאשבק על סופרמרקטים, עד $2,500 ברבעון (1% על כל השאר וגם מעבר ל-$2,500). 3% קאשבק על רכישות כלליות באינטרנט זה הכי טוב שמצאנו! בנוסף, נוטים לאשר משתמשים חדשים גם כאשר אין היסטוריית אשראי (במיוחד אם פותחים אצל בנק אוף אמריקה חשבון). בתור רפרנס, אנחנו קיבלנו אשראי עם תקרת שימוש גבוהה ברגע הנחיתה ממש.

כרטיס Citi Double Cash-Back– נותן 2% קאשבק על כל רכישה באשר היא וללא שום תקרה.

כרטיס Chase Freedom Unlimited– נותן 1.5 נקודות לכל קנייה באשר היא ולכן הוא מעולה ככרטיס "סל" לכל הקטגוריות שלא מקבלות ניקוד גבוה בכרטיסים ספציפיים אחרים. רוב הכרטיסים של צ'ייס, כולל זה, הם דואליים כלומר אפשר לממש אותם כקאשבק או כנקודות תעופה (1.5 נקודות, או 1.5% קאשבק).

כרטיס Chase Freedom הופך ממש בקרוב ל– Chase Freedom Flex נותן 5 נקודות לקניות בקטגוריה מתחלפת כל רבעון עד $1,500 בשנה. לרוב, זו רוטציה בין דלק, סופרמרקטים, אמאזון, פארמה, וחנויות כל-בו (מייסיס וכדומה). אם אתם הולכים עליו אז כדאי לרכוש בכל רבעון רק/בעיקר בקטגוריה של ה-5 נקודות. גם כרטיס זה הוא דואלי.

כרטיס Tomo Card– לחדשים בארה"ב ללא סקור כלל, שלא מצליחים להוציא את כרטיסים המוזכרים מעלה (או טובים יותר), נמליץ לבחון את ה–charge cards כמו Tomo Card. אנו פחות מכירים את הכרטיסים האלו אבל נראה שהם יכולים להיות פתרון לא רע בכלל למתחילים.

לחלק מהכרטיסים האלו יש גם מענק הצטרפות (לדוגמא $200 אם בזבזתם $1,000 בשלושת החודשים הראשונים ב-Bank of America Cash Rewards). חשוב להבהיר שהאסטרטגיה אינה (!) לבזבז יותר רק בשביל לקבל את המענק, אלא להפנות את ההוצאות שלכם, שבלאו הכי מתרחשות, לכרטיס החדש על מנת לקבל את המענק.

צריך לזכור שהסיכוי לקבל כרטיס משתנה בהתאם לקרדיט סקור ולהיסטוריה הפיננסית שלכם. לפני שאתם מגישים אפליקיישן לכרטיס כזה או אחר, אנו ממליצים להתייעץ עם הבנקאי בסניף כדי שיוכל לייעץ ואף אולי לסייע בקבלה שלהם (הם יכולים להרים טלפון למחלקת האשראי ולבקש שינסו לאשר במידה והאישור לא ניתן אוטומטית). הבנקאים יוכלו לייעץ ולסייע בכרטיסים שמנוהלים על ידי הבנק שלהם. בנוסף, אתם יכולים לבדוק באפליקציות כמו קרדיט קארמה את הסיכוי שלכם לקבל כרטיס אשראי מסוים. מאוד מומלץ לא להוציא כרטיס שאתם חוששים שיש סיכוי שלא תקבלו אותו. כל הוצאה של כרטיס אשראי מריצה בדיקה על הקרדיט סקור שלכם ובעצם מייצר hard inquiry בדוח שלכם שיכול להוריד קצת את הסקור (לא נורא אבל לא מומלץ).

מהי השורה התחתונה?

כרטיסי אשראי הם דרך מצוינת לבנות את דירוג האשראי שלכם בארה"ב (בניגוד לדביט קארד שלא תורם כלום ושום דבר). הדרך לעשות זאת היא לפתוח כמה שיותר כרטיסי אשראי לאורך זמן ולשלם את החשבון שלהם בזמן. הכרטיסים האלו גם מאוד משתלמים שכן הם נותנים לא מעט הטבות בהצטרפות ובאופן שוטף. מומלץ למהר להוציא כרטיס אשראי בהזדמנות הראשונה, פחות קריטי איזה כרטיס ואיזה מסגרת – העיקר שתהיה ודאות גדולה באישור הבקשה שלכם, לשלם איתו כל מה שאפשר וכאמור, להימנע מתשלומים במזומן או בדביט קארד.

נזכיר גם שכדאי להתקשר כל שנה לחברת האשראי ולבקש להרחיב את מסגרת האשראי של הכרטיסים שברשותכם, לא כי אתם צריכים, אלא כי זה יסייע לשיפור הניצולת (utilization) ויסייע העלאת הדירוג.

*אור יוחנן, מהנדס תכנה ביום ומשקיע נדל״ן בלילה, הוא הבעלים של עמוד הפייסבוק ״רילוקיישן אינפורמיישן״. לקריאת פרסומים נוספים שלו לחצו כאן.